«Νόμος Κατσέλη»: Τι σημαίνει για τους δανειολήπτες η απόφαση του Αρείου Πάγου
Πολλαπλές σημαντικές επιπτώσεις τόσο στους πολίτες όσο και στην ελληνική οικονομία, δύναται να προκληθούν από την απόφαση του Αρείου Πάγου για τον «νόμο Κατσέλη», που έκρινε ότι ο τόκος στις ρυθμίσεις του νόμου υπολογίζεται επί της μηνιαίας δόσης και όχι επί του συνόλου του κεφαλαίου.
Εν αναμονή της αποσαφήνισης της απόφασης (όταν θα καθαρογραφθεί), παράγοντες του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, αλλά και της Τραπέζης της Ελλάδος, ετοιμάζουν ήδη τη «γραμμή άμυνας».
Όπως αναφέρουν, πέραν των επιπτώσεων για τις τράπεζες και του αυξημένου κινδύνου για το πρόγραμμα «Ηρακλής», όπου η μείωση των ανακτήσεων εκτιμάται ότι μπορεί να δημιουργήσει χρηματοδοτικό κενό έως και 1 δισ. ευρώ με πιθανή ενεργοποίηση κρατικών εγγυήσεων, οι συνέπειες δεν περιορίζονται στο χρηματοπιστωτικό σύστημα.
Επεκτείνονται, αναφέρουν από την ΤτΕ, άμεσα και στους ίδιους τους απλούς δανειολήπτες, καθώς η επιδείνωση των ταμειακών ροών των τιτλοποιήσεων αυξάνει την αβεβαιότητα σχετικά με τις ρυθμίσεις και τη βιωσιμότητα των λύσεων που τους αφορούν, εντείνοντας το οικονομικό και κοινωνικό βάρος για χιλιάδες νοικοκυριά.
Ταυτόχρονα, προσθέτουν, η μεταβολή βασικών χρηματοοικονομικών παραμέτρων εκ των υστέρων, υπονομεύει την ασφάλεια δικαίου και πλήττει την ουσία της κανονικότητας που είχε αποκατασταθεί τα τελευταία χρόνια, δημιουργώντας την αίσθηση ότι το θεσμικό και οικονομικό πλαίσιο μπορεί να αλλάζει απρόβλεπτα, με αρνητικές επιπτώσεις στην εμπιστοσύνη, στις επενδύσεις και στη σταθερότητα της οικονομίας.
Ήδη, έχουν καταμετρηθεί πέντε βασικές επιπτώσεις, και συγκεκριμένα:
Μείωση νέας στεγαστικής πίστης: Η απόφαση, λόγω της ελάφρυνσης δανείων υψηλού ρίσκου, είναι πιθανό να οδηγήσει σε πιο «προσεκτική στάση» από τις τράπεζες ως προς τη χορήγηση νέων στεγαστικών δανείων. Στο πλαίσιο αυτό, αναμένεται να δοθεί μεγαλύτερη έμφαση σε δανειολήπτες με σταθερά εισοδήματα και υψηλότερη πιστοληπτική ικανότητα, δηλαδή σε περιπτώσεις όπου η αποπληρωμή του δανείου εμφανίζεται πιο διασφαλισμένη.
Η τάση αυτή μπορεί να περιορίσει τη συνολική ροή νέας στεγαστικής πίστης, ιδίως προς νοικοκυριά με χαμηλότερα ή λιγότερο σταθερά εισοδήματα, επηρεάζοντας μεσοπρόθεσμα τη ζήτηση για κατοικίες και τη δυναμική της στεγαστικής αγοράς.
Παράλληλα, οι τραπεζίτες εκφράζουν έντονους φόβους και για αύξηση των επιτοκίων δανεισμού, προκειμένου να καλυφθεί το όποιο κόστος δημιουργείται.
Ανησυχία για αύξηση πλειστηριασμών: Για την κάλυψη του χρηματοδοτικού κενού που δημιουργείται στις τιτλοποιήσεις, ενδέχεται να απαιτηθεί εντατικοποίηση πλειστηριασμών και ρευστοποιήσεων περιουσιακών στοιχείων, γεγονός που καθιστά τη διαχείριση των συγκεκριμένων δανείων πιο πιεστική τόσο οικονομικά, όσο και κοινωνικά.
Επενδυτικοί κίνδυνοι: Η μεταβολή βασικών χρηματοοικονομικών παραμέτρων μέσω δικαστικής απόφασης, ιδίως εφόσον εφαρμοστεί αναδρομικά, δημιουργεί σημαντική ανασφάλεια δικαίου, αναφέρουν οικονομικοί παράγοντες.
Οι επενδυτές, επισημαίνουν οι ίδιοι, ενδέχεται να θεωρήσουν ότι οι κανόνες μπορούν να μεταβάλλονται απρόβλεπτα, γεγονός που αυξάνει το επενδυτικό ρίσκο σε τιτλοποιήσεις και χαρτοφυλάκια μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Η εξέλιξη αυτή, προσθέτουν από το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, μπορεί να δυσχεράνει την προσέλκυση επενδύσεων, να επηρεάσει το κόστος χρηματοδότησης και να περιορίσει την πρόσβαση τραπεζών, επιχειρήσεων και Δημοσίου στις αγορές κεφαλαίου.
Ήδη, ο οίκος αξιολόγησης Moody’s εκτίμησε ότι, παρά το γεγονός πως οι ελληνικές τράπεζες διαθέτουν σήμερα ενισχυμένα κεφαλαιακά και κερδοφοριακά μεγέθη, η συγκεκριμένη δικαστική απόφαση εισάγει πρόσθετη νομική αβεβαιότητα και δημιουργεί ουσιαστικές μεσοπρόθεσμες προκλήσεις, τόσο για την ποιότητα ενεργητικού όσο και για τη δομή και τη βιωσιμότητα μελλοντικών τιτλοποιήσεων.
Επίδραση στην κουλτούρα πληρωμών: Η απόφαση, παρότι αφορά ειδικά σε δανειολήπτες του «νόμου Κατσέλη», ενδέχεται να καλλιεργήσει προσδοκίες αντίστοιχης μεταχείρισης και σε άλλες κατηγορίες οφειλετών. Η εξέλιξη αυτή ενέχει τον κίνδυνο αποδυνάμωσης της κουλτούρας πληρωμών και επαναφοράς κινήτρων στρατηγικής αθέτησης, σε μια περίοδο κατά την οποία έχει επιτευχθεί ουσιαστική εξυγίανση των τραπεζικών χαρτοφυλακίων, μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων και συνολική αναβάθμιση της πιστοληπτικής εικόνας και της αξιοπιστίας της ελληνικής οικονομίας.
Διεθνής πρωτοτυπία στον εκτοκισμό στεγαστικών δανείων: Σημειώνεται ότι η συγκεκριμένη απόφαση του Αρείου Πάγου που καθιερώνει εκτοκισμό των στεγαστικών δανείων του «νόμου Κατσέλη» επί της μηνιαίας δόσης και όχι επί του συνολικού ανεξόφλητου κεφαλαίου, αποκλίνει από τη συνήθη διεθνή τραπεζική πρακτική. Δεν υπάρχει γνωστή αντίστοιχη δικαστική απόφαση σε άλλη χώρα του κόσμου που να εφαρμόζει ως γενικό κανόνα εκτοκισμού τη μηνιαία δόση αντί του υπολοίπου της οφειλής.
Εν αναμονή της αποσαφήνισης της απόφασης, κρίσιμο ζήτημα αποτελεί η περίμετρος εφαρμογής της. Συγκεκριμένα, πρέπει να διευκρινιστεί:
Εάν η απόφαση θα εφαρμοστεί μόνο για το μέλλον ή και αναδρομικά,
Ποιες κατηγορίες δανείων και ποιο στάδιο ρυθμίσεων καταλαμβάνει,
Κατά πόσο επηρεάζει ήδη εκτελούμενες δικαστικές ρυθμίσεις ή μόνο εκκρεμείς υποθέσεις.
Η οριοθέτηση αυτή είναι κρίσιμη, καθώς θα καθορίσει το πραγματικό εύρος των οικονομικών και χρηματοπιστωτικών επιπτώσεων και τις ανάλογες κινήσεις από το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών.
Σημειώνεται ότι η προστασία της πρώτης κατοικίας θεσπίστηκε το 2010 με τον ν. 3869/2010 («νόμος Κατσέλη»), στην έναρξη της κρίσης, με αρχική ημερομηνία λήξης την 31/12/2018. Η προστασία τερματίστηκε οριστικά τον Φεβρουάριο 2019.
Ο νόμος, όπως εφαρμόστηκε, εμφάνισε, σύμφωνα με τραπεζικούς παράγοντες, σημαντικές αδυναμίες:
Δεν προέβλεπε άρση τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου, με αποτέλεσμα να δυσχεραίνεται η αντικειμενική αξιολόγηση για το ποιος χρήζει προστασίας.
Παρείχε αναστολή καταδιωκτικών μέτρων από την κατάθεση της αίτησης έως την εκδίκαση, η οποία σε πολλές περιπτώσεις εκτεινόταν πέραν της δεκαετίας λόγω καθυστερήσεων.
Κατά το διάστημα αυτό, οι οφειλέτες κατέβαλλαν πολύ χαμηλές προσωρινές δόσεις, πληρώνοντας περιορισμένο μέρος της συνολικής οφειλής.
Το περίπου 43% των αιτήσεων απορρίφθηκαν από τα δικαστήρια, κυρίως λόγω κρίσης περί «δολιότητας», δηλαδή ότι κατά τη λήψη του δανείου δεν υπήρχε πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής.
Για όσους εντάχθηκαν επιτυχώς:
Προβλεπόταν διάσωση της πρώτης κατοικίας με αποπληρωμή έως το 80% της αντικειμενικής αξίας, σε 20- 35 έτη με έντοκες δόσεις.
Σε περίπτωση ύπαρξης δευτερεύουσας κατοικίας, προβλεπόταν εκποίηση, η οποία σε πολλές περιπτώσεις δεν υλοποιήθηκε στην πράξη για πρακτικούς λόγους.
Με βάση τα στοιχεία της ΤτΕ, έως το τέλος του 2024:
Περίπου 195.000 δανειολήπτες έχουν ενταχθεί στον «νόμο Κατσέλη».
Τα δάνεια ανέρχονται συνολικά σε περίπου 6,1 δισ. ευρώ.
Από αυτά, περίπου 5,4 δισ. ευρώ (140.000 δανειολήπτες) βρίσκονται σε τιτλοποιήσεις του προγράμματος «Ηρακλής», ενώ τα υπόλοιπα παραμένουν στους ισολογισμούς των τραπεζών.
Πηγή: ΑΠΕ/ΜΠΕ
Χατζηδάκης προς αντιπολίτευση: «Είστε με τους δανειολήπτες ή με τους servicers;»
«Είστε αντιπολίτευση σε ακραίας μορφής βέρτιγκο. Από την μια επισημαίνετε τα προβλήματα, από την άλλη καταψηφίζετε τις ρυθμίσεις που τα αντιμετωπίζουν. Από τη μια υπάρχει το νομοσχέδιο για τα δάνεια και την προστασία των ευάλωτων που προβλέπει οκτώ συγκεκριμένες βελτιώσεις υπέρ των δανειοληπτών. Από την άλλη υπάρχουν μια σειρά από γκάφες, τυφλό κομματικό πάθος, πολιτικός ερασιτεχνισμός. Μια αντιπολίτευση σε σύγχυση».
Τις επισημάνσεις αυτές έκανε ο Υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Κωστής Χατζηδάκης, μιλώντας στην Ολομέλεια της Βουλής για το νομοσχέδιο «Δάνεια: Διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία των ευάλωτων – Ενσωμάτωση της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167, επανεισαγωγή του προγράμματος «ΗΡΑΚΛΗΣ». Έθεσε δε στην αντιπολίτευση το ερώτημα αν στις ονομαστικές ψηφοφορίες θα καταψηφίσει τη σειρά θετικών ρυθμίσεων, οι οποίες είναι:
1. Επέκταση του προγράμματος «Ηρακλής» για την αντιμετώπιση του προβλήματος των κόκκινων δανείων στις τράπεζες. Ο κ. Χατζηδάκης επικαλέστηκε τις σχετικές θετικές δηλώσεις του αρμόδιου Επιτρόπου Ανταγωνισμού της Ε.Ε. και τόνισε: «Εσείς θέλετε να αδιαφορήσουμε για τις τράπεζες και τους καταθέτες και να κάνουμε λαϊκισμό, όπως εσείς. Δεν θα ήμασταν τότε εντάξει απέναντι στο καθήκον μας που είναι η στήριξη της οικονομίας, γιατί ανάπτυξη με κατεστραμμένες τράπεζες δεν υπάρχει».
2. Θέσπιση για πρώτη φορά υποχρεώσεων ενημέρωσης τους servicers. «Θα καταψηφίσετε τη λειτουργία πλατφόρμας ενημέρωσης των δανειοληπτών μέχρι τις 31 Μαρτίου, για την οποία ενοχλούνται οι servicers; Θα καταψηφίσετε τα πρόστιμα μέχρι 500.000 ευρώ και το κλείσιμο για όσους δεν εφαρμόζουν τη νομοθεσία; Κάποιοι από κομματικό φανατισμό δεν βλέπουν τι διαβάζουν. Αν καταψηφίσετε, να δω τι θα πείτε στους ανθρώπους που λέτε ότι υποστηρίζετε σήμερα».
3. Βελτιώσεις στον εξωδικαστικό μηχανισμό. «Θα καταψηφίσετε τη μείωση του επιτοκίου των ρυθμίσεων στο 3%; Το μεγαλύτερο έως 28% κούρεμα του χρέους; Την υποχρεωτικότητα της ρύθμισης για τους ευάλωτους; Αν το κάνετε, θα βγω να πω ότι η αντιπολίτευση θέλει να επιβάλει υψηλοτέρα επιτόκια στους δανειολήπτες και να δώσει όλα τα περιθώρια στους servicers να συνεχίσουν τις αθέμιτες πρακτικές. Να δω αν είστε με τους δανειολήπτες ή τους servicers», ανέφερε ο κ. Χατζηδάκης.
4. Ο φορέας απόκτησης και επαναμίσθωσης ακινήτων: «Πράγματι είναι μια εκκρεμότητα. Αλλά οι προβλέψεις σας ότι θα έρχονταν τα κοράκια να κατασπαράξουν τους δανειολήπτες δεν επαληθεύτηκαν. Κανένα κοράκι δεν ήρθε προφανώς γιατί οι ρυθμίσεις δεν ήταν τόσο ενδιαφέρουσες για τους επενδυτές. Και τώρα προσπαθούμε να προχωρήσει με εκπτώσεις στην τιμή αγοράς των ακινήτων από τις οποίες θα επωφελούνται και οι δανειολήπτες κατά την επαναγορά. Εσείς δεν θέλετε να έχουν έκπτωση οι δανειολήπτες;», σημείωσε ο υπουργός.
5. Παρεμβάσεις στον πτωχευτικό κώδικα. Στόχος είναι να έρχεται νωρίτερα η δεύτερη ευκαιρία, ας μας πει κάποιος που είναι το πρόβλημα.
6. Διεύρυνση του πεδίου των εταιρειών παροχής πιστώσεων στα στεγαστικά και τα επιχειρηματικά δάνεια. Με τη ρύθμιση δίνονται περισσότερες δυνατότητες στους καταναλωτές, όπως γίνεται σε όλες τις χώρες της ΕΕ και με την εγγύηση της Τράπεζας της Ελλάδος.
7. Επέκταση του συστήματος IRIS για συναλλαγές μέχρι 500 ευρώ χωρίς προμήθεια, πρωτοβουλία που βοηθά και στην καταπολέμηση της φοροδιαφυγής.
8. Άμεση ανακοίνωση των παραβάσεων που διαπιστώνει η ΤτΕ και των ποινών που επιβάλλει. «Σε αυτό το σημείο συμφωνούμε, είμαι περίεργος να δω αν θα φύγετε από τη δική σας θέση», είπε ο υπουργός.
Απαντώντας σε αναφορές στελεχών της αντιπολίτευσης για έλλειψη ενδιαφέροντος για τους ευάλωτους και την πρώτη κατοικία ο κ. Χατζηδάκης υπενθύμισε ότι – πέρα από το φορέα απόκτησης και επαναμίσθωσης κατοικίας και τις πάγιες ρυθμίσεις οφειλών στην ΑΑΔΕ και το ΚΕΑΟ – υπάρχουν άλλες 6 επιμέρους δυνατότητες που είναι:
– Οι διμερείς συμβάσεις με τράπεζες και servicers.- Ο εξωδικαστικός μηχανισμός.- Το ενδιάμεσο -για την περίοδο μέχρι να συσταθεί ο φορέας απόκτησης και επαναμίσθωσης- πρόγραμμα επιδότησης για ευάλωτα νοικοκυριά.- Το πρόγραμμα επιδότησης του επιτοκίου από τις τράπεζες το οποίο -όπως ανέφερε- απευθύνεται σε 50.000 συμπολίτες μας, αλλά από αυτούς έχουν ενταχθεί μόνο 7.000. Οι υπόλοιποι 43.000 αρνήθηκαν, καθώς το πρόγραμμα απαιτούσε άρση του απορρήτου τραπεζικών λογαριασμών.- Το στεγαστικό επίδομα του ΟΠΕΚΑ, ύψους 400 εκατ. ευρώ.- Το πρόγραμμα «Στέγαση και Εργασία», που εξασφαλίζει στους άστεγους σπίτι με πληρωμένο ενοίκιο και δουλειά.
Ο κ. Χατζηδάκης κατέθεσε εξάλλου τα στοιχεία για το ύψος του ιδιωτικού χρέους, που είναι χαμηλότερο από το μέσο όρο της ΕΕ, τη βελτίωση σε σχέση με το ληξιπρόθεσμο χρέος από το 2019, το πλήθος των ρυθμίσεων που επιτυγχάνονται διαψεύδοντας τους σχετικούς ισχυρισμούς της αντιπολίτευσης. Ενώ επανέλαβε τα στοιχεία που πιστοποιούν ότι από την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών το Δημόσιο είχε μεγαλύτερο όφελος (33,4 δισ.) σε σχέση με τις απώλειες (30,9 δισ.), καταρρίπτοντας επίσης τις σχετικές αναφορές.
«Πρέπει να έχουμε στο μυαλό μας τους ευάλωτους αλλά να μην ξεχνάμε αν θέλουμε να είμαστε δίκαιοι και εκείνους που ενώ πιέζονται εξακολουθούν να εξυπηρετούν τα δάνεια τους», σημείωσε ο κ. Χατζηδάκης και κατέληξε:
«Παραθέσατε στοιχεία που πόρρω απέχουν από την πραγματικότητα. Το δόγμα σας, όταν δεν σας βολεύει η πραγματικότητα, είναι τόσο το χειρότερο γι’ αυτήν. Έχετε πέσει σε κατ’ εξακολούθηση γκάφες. Είστε κόμματα που επιδοτείτε πολιτικά την κυβέρνηση Μητσοτάκη και σας καλώ να συνεχίσετε να το κάνετε».
Χατζηδάκης: Σε πολιτική σύγχυση η αντιπολίτευση, απορρίπτει θετικές ρυθμίσεις για τους δανειολήπτες
Θέτω στην αντιπολίτευση το ερώτημα αν το νομοσχέδιο αυτό αποτελεί ένα βήμα μπροστά η βήμα πίσω. Γιατί αν είναι βήμα μπροστά πρέπει να δείτε γιατί το καταψηφίζετε. Υπάρχουν και οι ονομαστικές ψηφοφορίες και εκεί θα πρέπει να απαντήσετε στον εαυτό σας και τους ψηφοφόρους σας το ερώτημα γιατί το κομματικό σας μένος σας τυφλώνει τόσο πολύ που απορρίπτετε κάθε θετική διάταξη για τους ίδιους».
Αυτό επισήμανε στη Βουλή ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κωστής Χατζηδάκης μιλώντας στην συνεδρίαση της Επιτροπής Οικονομικών Υποθέσεων για το σχέδιο νόμου«Δάνεια: Διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία των ευάλωτων – Ενσωμάτωση της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167, επανεισαγωγή του προγράμματος «ΗΡΑΚΛΗΣ» και άλλες επείγουσες διατάξεις».
Ο υπουργός έθεσε συγκεκριμένα ερωτήματα στην αντιπολίτευση για όλες τις βασικές ρυθμίσεις του νομοσχεδίου:
– Για την επέκταση του προγράμματος «Ηρακλής», το οποίο συνέβαλε αποφασιστικά στην μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων στις τράπεζες:«Όραμα της αντιπολίτευσης είναι να επιστρέψουμε στο παγκόσμιο ρεκόρ στα κόκκινα δάνεια; Να μη δούμε τις «ουρές» που έχουν μείνει στις τράπεζες την ώρα που έχουμε εξασφαλίσει συμφωνία με την Ευρωπαϊκή Επιτροπή; Και αν ο «Ηρακλής» είναι «εξάμβλωμα» όπως λέτε, εσείς τι αντιπροτείνετε; Μπορεί να κάνουμε λάθος όλοι εμείς και η Ευρωπαϊκή Επιτροπή μαζί. Να ακούσουμε τις προτάσεις σας!»
– Για την επιβολή σειράς υποχρεώσεων διαφάνειας προς τους servicers: Όπως και να το μετρήσετε,η ρύθμιση αυτή είναι καλύτερη από το ισχύον καθεστώς.«Είμαι περίεργος αν θα βγει κάποιος από εσάς να πει ότι προτιμά το σημερινό καθεστώς. Αν ενοχλείστε εσείς, να ξέρετε ότι ενοχλούνται πολύ περισσότερο οι servicers με τις σφικτές προθεσμίες που τους βάζουμε για την προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες, τα υψηλά πρόστιμα μέχρι και το κλείσιμο για όσους παραβιάσουν την νομοθεσία».
– Για τη βελτίωση του εξωδικαστικού μηχανισμού:«Μέχρι σήμερα το απλό «όχι» ενός υπαλλήλου μπορούσε να αποκλείσει το αποτέλεσμα του εξωδικαστικού. Είναι πρόοδος ή όχι το ότι ο εξωδικαστικός θα γίνεται υποχρεωτικά αποδεκτός από το σύνολο των πιστωτών; Ενοχλείται λέει ο ΣΥΡΙΖΑ για την περίμετρο των ευάλωτων δανειοληπτών. Απαντώ:η περίμετρος είναι αυτή που είχατε ορίσει εσείς. Αν έχετε θέματα με τον εαυτό σας και απορρίπτετε με τον κ. Κασσελάκη την διακυβέρνηση του κ. Τσίπρα, αυτό είναι δικό σας πρόβλημα. Αν δε σας αρέσει ούτε αυτό, είμαστε εδώ για να ακούσουμε αντιπρόταση αντί για αφορισμούς».
– Για τον φορέα απόκτησης και επαναμίσθωσης ακινήτων:«Όταν θεσπίστηκε ακούστηκε ότι θα έρθουν τα κοράκια να πάρουν τα σπίτια των δανειοληπτών. Κανένα κοράκι δεν εμφανίστηκε γιατί προφανώς δεν ήταν τόσο ελκυστική η λύση. Εμείς προσπαθούμε να συνδυάσουμε την έκφραση ενδιαφέροντος από ιδιώτες επενδυτές με την προστασία των δανειοληπτών και λέμε ότι ο επενδυτής μπορεί να αποκτήσει το ακίνητο με έκπτωση 30 % αλλά και ο δανειολήπτης θα επωφεληθεί από αυτή την έκπτωση όταν επαναγοράσει το ακίνητο. Εσείς προτιμάτε τη σημερινή ρύθμιση; Προτιμάτε να αγοράσει ο δανειολήπτης το ακίνητο χωρίς έκπτωση; Μήπως δεν διαβάσατε επαρκώς την ρύθμιση και κατακεραυνώνετε κάτι που είναι προφανώς θετικό για τους δανειολήπτες;»
– Για τον Πτωχευτικό Κώδικα: Προχωρούμε σε παρεμβάσεις κοινής λογικής. Ενοχλεί κι αυτό;
– Για τα δάνεια από μη τραπεζικούς φορείς. «Θέλετε να μείνουμε στο σημερινό καθεστώς; Να μην ενισχύσουμε τον ανταγωνισμό, όπως γίνεται στην Ευρώπη μετά από αδειοδότηση να δίνουν οι φορείς αυτοί στεγαστικά δάνεια και συγκεκριμένες κατηγορίες επιχειρηματικών δανείων;»
– Για την επέκταση των συστημάτων άμεσων πληρωμών χωρίς τραπεζικές προμήθειες: «Αν σας ενοχλεί και αυτό πρέπει να εξετάσετε το παρόν, το παρελθόν και το μέλλον σας. Γιατί γεννώνται ερωτήματα σε σχέση με την ανάλυση που κάνετε των πραγμάτων».
«Κάθε δανειολήπτης και εγγυητής μπορεί να επωφεληθεί με πολλούς και διαφορετικούς τρόπους από τις ρυθμίσεις του νομοσχεδίου», σημείωσε ο κ. Χατζηδάκης και κατέληξε:
«Δίνουμε ευρωπαϊκές, δίκαιες και σύγχρονες λύσεις προστατεύοντας τους πραγματικά ευάλωτους και ενισχύοντας τον ανταγωνισμό για τη χορήγηση δανείων. Δεν υπάρχουν μαγικές συνταγές. Οι λύσεις απαιτούν σοβαρότητα και σύστημα. Έτσι πορευθήκαμε τα τελευταία 4,5 χρόνια και με τη δική μας πολιτική η οικονομία έχει ανέβει ψηλότερα, το τραπεζικό σύστημα έχει αντιμετωπίσει μια σειρά από προβλήματα, το ιδιωτικό χρέος περιορίζεται και με το νομοσχέδιο θα αντιμετωπιστούν μια σειρά από προβλήματα σε σχέση με τα κόκκινα δάνεια και τους ευάλωτους δανειολήπτες. Στοιχειωδώς καλόπιστη στάση θα επέβαλε να το υπερψηφίσετε έστω επί της αρχής. Η στάση σας όμως είναι μια ακόμα επιδότηση προς τη Νέα Δημοκρατία. Γιατί οι πολίτες βλέπουν από τη μια πλευρά την κυβέρνηση που προχωρά στο δρόμο της Ευρώπης και από την άλλη μια ευρισκόμενη σε πολιτική σύγχυση αντιπολίτευση που λέει όχι σε όλα».
Ε. Αχτσιόγλου: «Στο έλεος μαζικών πλειστηριασμών οι δανειολήπτες με επιλογή της κυβέρνησης»
Δημοσιεύματα σύμφωνα με τα οποία «ο Άρειος Πάγος με κατά πλειοψηφία απόφασή του έκρινε υπέρ της δυνατότητας των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων να διενεργούν πλειστηριασμούς» επικαλείται η τομεάρχης Οικονομικών του ΣΥΡΙΖΑ-ΠΣ, Έφη Αχτσιόγλου, επισημαίνοντας ότι «οι πλειστηριασμοί πρώτης κατοικίας ήταν ούτως ή άλλως πλήρως απελευθερωμένοι με πολιτική επιλογή και ευθύνη της κυβέρνησης Μητσοτάκη».
«Με τη δικαστική αυτή απόφαση – το σκεπτικό της οποίας δεν είναι ακόμη γνωστό – στερούνται οι δανειολήπτες μίας δικονομικής δυνατότητας να παρεμποδίζουν υπό προϋποθέσεις την εκτέλεση πλειστηριασμού”, υπογραμμίζει, σημειώνοντας ότι “εξαρχής είχαμε τονίσει στην κυβέρνηση ότι το ζήτημα δεν αφορά μία δικονομικού τύπου διαφορά, αλλά ότι θα έπρεπε να έχει νομοθετήσει για την προστασία της πρώτης κατοικίας«. «Παρ’ όλα αυτά, η κυβέρνηση επέμεινε στον πτωχευτικό της κώδικα με τον οποίο είχε καταργήσει κάθε προστασία της πρώτης κατοικίας, ακόμη και των πλέον ευάλωτων συμπολιτών μας, ενώ άφησε εντελώς ανεξέλεγκτα τα funds να διενεργούν πλειστηριασμούς, χωρίς καν υποχρέωση προηγούμενης πρότασης ρύθμισης προς τον οφειλέτη», τονίζει.
«Τις συνέπειες αυτών των πολιτικών επιλογών βιώνει σήμερα η ελληνική κοινωνία που σαρώνεται από εκτεταμένο κύμα πλειστηριασμών. Και σαν να μην έφτανε αυτό, και οι μέχρι χθες ενήμεροι δανειολήπτες κινδυνεύουν πλέον με πλειστηριασμούς, καθώς με την έκρηξη των επιτοκίων αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους. Την ίδια ώρα η κυβέρνηση της ΝΔ λειτουργεί ως ανέμελος παρατηρητής και εξαντλείται σε επικοινωνιακού τύπου διαρροές, σημειώνει η Ε. Αχτσιόγλου και καταλήγει:
«Η επόμενη προοδευτική κυβέρνηση του τόπου δεσμεύεται ότι θα νομοθετήσει τόσο για την προστασία της πρώτης κατοικίας όσο και για ένα πλαίσιο πραγματικής δυνατότητας ρύθμισης των χρεών των πολιτών τόσο προς το Δημόσιο όσο και προς τις τράπεζες».
Πηγή: ΑΜΠΕ
Παρέμβαση ΔΣΑ υπέρ των δανειοληπτών για τους πλειστηριασμούς
Παρέμβαση πραγματοποίησε ο ΔΣΑ (Δικηγορικός Σύλλογος Αθηνών) στη συζήτηση στην Ολομέλεια του Αρείου Πάγου, για το ζήτημα της νομιμοποίησης των funds σε κίνηση διαδικασιών αναγκαστικού πλειστηριασμού κατα δανειοληπτών.
Όπως αναφέρει ο ΔΣΑ στην ανακοίνωσή του:
«Συζητήθηκε σήμερα ενώπιον της πλήρους Ολομελείας του Αρείου Πάγου η Πρόσθετη Παρέμβαση που άσκησε κατ´ άρθρο 90 παρ.ζ ΚωδΔικ, ο Δικηγορικός Σύλλογος Αθηνών, υπέρ των δανειοληπτών και κατά των Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων (funds), προς υποστήριξη της 822/2022 απόφασης του Α2 Τμήματος του Αρείου Πάγου, για το ζήτημα που έχει ανακύψει αναφορικά με τη νομιμοποίηση των συγκεκριμένων εταιρειών για τη διενέργεια δικονομικών πράξεων σε βάρος των δανειοληπτών.
Συγκεκριμένα, όπως τεκμηριωμένα αναπτύχθηκε ενώπιον του Ανωτάτου Δικαστηρίου, αντίθετα από τη μέχρι τώρα πρακτική των Εταιριών Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (Ε.Δ.Α.Δ.Π.), οι τελευταίες δεν διαθέτουν κατά νόμο κατ΄ εξαίρεση νομιμοποίηση για την άσκηση διαδικαστικών εν γένει πράξεων (έκδοση διαταγής πληρωμής, επίσπευση αναγκαστικής εκτέλεσης κλπ), στις περιπτώσεις που η μεταβίβαση των απαιτήσεων και η αντίστοιχη ανάθεση της διαχείρισης προς αυτές γίνεται με βάση τις διατάξεις για την τιτλοποίηση των απαιτήσεων του Ν. 3156/2003.
Ο Δικηγορικός Σύλλογος Αθηνών, εκπροσωπήθηκε από τον Πρόεδρο του και Πρόεδρο της Ολομέλειας των Προέδρων Δικηγορικών Συλλόγων Ελλάδος, Δημήτρη Βερβεσό, ενώ νομικοί παραστάτες ήταν ο Ομ. Καθηγητής Ν. Κλαμαρής, ο Αν. Καθηγητής, Ι. Δεληκωστόπουλος, ο Προϊστάμενος της Νομικής Υπηρεσίας του ΔΣΑ Αν. Καθηγητής, Πάνος Νικολόπουλος καθώς και οι δικηγόροι, Δ. Σκαρίπας και Γ. Κοπακάκης, τους οποίους ευχαριστούμε θερμά.
Η εκδικασθείσα παρέμβαση εντάσσεται στη συνεπή δράση του δικηγορικού σώματος, δια των θεσμικών του οργάνων, στο πλευρό των οικονομικά αδύναμων συμπολιτών μας και των ευάλωτων νοικοκυριών.
Το δικηγορικό σώμα είναι και θα είναι παρόν για να προασπίζει το κράτος δικαίου και θα μάχεται για αυτό μέχρι την τελική δικαίωση».
Ξεκινά στα τέλη Νοεμβρίου η καταβολή της κρατικής επιδότησης στους δανειολήπτες του προγράμματος «Γέφυρα»
Εγκρίθηκε σήμερα το πρόγραμμα «Γέφυρα» της ελληνικής κυβέρνησης από τη Γενική Διεύθυνση Ανταγωνισμού της Ευρωπαϊκής Επιτροπής (DG Comp). Η έγκριση ανοίγει τον δρόμο για να ξεκινήσει, στα τέλη του μήνα, η καταβολή της κρατικής επιδότησης στους δικαιούχους αναφέρει σε ανακοίνωσή του το υπουργείο Οικονομικών.
Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή έκρινε ότι το ελληνικό καθεστώς, ύψους 665 εκατ. ευρώ, για τη στήριξη ευάλωτων δανειοληπτών που πλήττονται από την πανδημία του κορονοϊού συνάδει με τους κανόνες της Ευρωπαϊκής Ένωσης για τις κρατικές ενισχύσεις. Επισήμανε ακόμα ότι το πρόγραμμα «Γέφυρα» εστιάζει στα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, αλλά επιπλέον καλύπτει και δανειολήπτες με εξυπηρετούμενα δάνεια.
Η υποβολή αιτήσεων στο πρόγραμμα «Γέφυρα» ολοκληρώθηκε, με επιτυχία, στις 31 Οκτωβρίου. Ο συνολικός αριθμός των αιτήσεων ανήλθε στις 160.467. Η επεξεργασία τους βρίσκεται σε εξέλιξη και στα τέλη Νοεμβρίου προγραμματίζεται η πληρωμή σημαντικού αριθμού επιδοτήσεων προς δικαιούχους πολίτες.
Όσοι δανειολήπτες υπέβαλαν αίτηση, μπορούν να ενημερώνονται για την πορεία της, μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του υπουργείου Οικονομικών (http://www.keyd.gov.gr/covid19-gefyra/).
«Ένα σημαντικό βήμα, για να αρχίσει η εκταμίευση πόρων από τον Κρατικό Προϋπολογισμό προς τους πληττόμενους από τον κορονοϊό ευάλωτους δανειολήπτες, έχει, πλέον, πραγματοποιηθεί. Η κυβέρνηση θα συνεχίσει να υλοποιεί πολιτικές με οικονομική αποτελεσματικότητα και κοινωνική δικαιοσύνη» σημειώνει στην ανακοίνωσή του το υπουργείο Οικονομικών.
Πηγή: ΑΠΕ-ΜΠΕ
Τράπεζα Πειραιώς: Στοχευμένες λύσεις για τους δανειολήπτες που πλήττονται
H Τράπεζα Πειραιώς, πιστή στη δέσμευσή της να στηρίζει τους πελάτες της, ιδιώτες και επιχειρήσεις και λαμβάνοντας υπόψη την αναγκαιότητα διευκόλυνσης των δανειοληπτών που πλήττονται από την τρέχουσα υγειονομική κρίση COVID-19, προσφέρει στοχευμένες λύσεις για την εξυπηρέτηση των δανειακών τους υποχρεώσεων και παραμένει στο πλευρό τους, ιδιαίτερα μάλιστα στις περιοχές που βρίσκονται σε επίπεδο υγειονομικής ασφάλειας 4.
Το προσωπικό της Τράπεζας βρίσκεται σε επικοινωνία με τους πελάτες προκειμένου να προσδιοριστούν οι ανάγκες τους και να βρεθούν οι κατάλληλες λύσεις που θα τους επιτρέψουν να αντεπεξέλθουν στις δυσκολίες και να επιστρέψουν στην κανονικότητα.
Πρόγραμμα «Γέφυρα»: Λήγει η προθεσμία για τους δανειολήπτες
Λήγει την Τετάρτη, 30 Σεπτεμβρίου, η προθεσμία για τους δανειολήπτες, με προγράμματα που συνδέονται με την πρώτη κατοικία, προκειμένου να ενταχθούν στο πρόγραμμα «Γέφυρα», αν και ανοιχτό παραμένει το ενδεχόμενο μικρής παράτασης.
Το πρόγραμμα «Γέφυρα» σχεδιάστηκε για να ενισχύσει τα νοικοκυριά τα οποία επλήγησαν από την πανδημία του κορωνοϊού και προσφέρει επιδότηση δανείου 9 μηνών, η οποία καθορίζεται κλιμακωτά λαμβανομένων υπόψη αντικειμενικών κριτηρίων, όπως τα εισοδήματα και το ύψος της περιουσίας, κινητής και ακίνητης.
Οι αιτήσεις έχουν ξεπεράσει τις 105.000, ενώ σημαντικά υψηλός είναι ο αριθμός εκείνων που έχουν επισκεφτεί την πλατφόρμα και έχουν ξεκινήσει τις σχετικές διαδικασίες. Σύμφωνα με εκτιμήσεις, ο τελικός αριθμός εκείνων που θα υποβάλουν αίτηση ενδέχεται να ξεπεράσει τις 150.000.
Για να ενταχθούν στο πρόγραμμα «Γέφυρα», οι ενδιαφερόμενοι θα πρέπει να συναινέσουν στην άρση του φορολογικού και τραπεζικού τους απορρήτου, ενώ η συνεισφορά του Δημοσίου για την υποστήριξη των πληγέντων από τον κορωνοϊό που έχουν ενήμερα δάνεια ανέρχεται στο 90% της μηνιαίας δόσης και μέχρι του ποσού των 600 ευρώ ανά πιστωτή για το πρώτο τρίμηνο. Στο δεύτερο τρίμηνο η συνεισφορά ανέρχεται στο 80% της μηνιαίας δόσης και στο τρίτο τρίμηνο στο 70%.
Εθνική Τράπεζα: Επιστρέφει τόκους σε συνεπείς δανειολήπτες στεγαστικών
Στην ανταμοιβή των πελατών της που ανταποκρίνονται με συνέπεια στην εξυπηρέτηση των στεγαστικών τους δανείων προχωρεί η Εθνική Τράπεζα. Η επιβράβευση μεταφράζεται σε οικονομικό όφελος στο τέλος κάθε έτους και αφορά στους πελάτες στεγαστικών δανείων που υπήρξαν έως τώρα συνεπείς στις υποχρεώσεις τους, βάσει των κριτηρίων του προγράμματος.
Πιο συγκεκριμένα, οι ενήμεροι δανειολήπτες της Εθνικής Τράπεζας ανταμείβονται με τρεις τρόπους:
– Επιστροφή 5% επί του συνόλου των τόκων που πληρώνουν σε ετήσια βάση. Η επιστροφή αυτή αποδίδεται απολογιστικά τον Ιανουάριο κάθε έτους για το έτος που πέρασε.
– Επιβράβευση 2% επιπλέον όφελος στις καθημερινές συναλλαγές τους μέσω του προγράμματος go4more, σε επιλεγμένες συνεργαζόμενες επιχειρήσεις στους κλάδους Super Market και Πρατήρια Καυσίμων. Το ποσοστό αυτό μεταφράζεται σε πόντους που αποδίδονται απολογιστικά τον Ιανουάριο κάθε έτους, για το έτος που πέρασε.
– Επιπρόσθετα, οι πελάτες που πληρώνουν τη μηνιαία δόση του δανείου τους κερδίζουν μέσω του προγράμματος go4more, επιπλέον πόντους, τους οποίους και μπορούν να εξαργυρώνουν στο δίκτυο 6.800 συνεργαζόμενων επιχειρήσεων.
Στο Πρόγραμμα Ανταμοιβής Πελατών εντάσσονται οι πελάτες των οποίων η εκταμίευση του δανείου έγινε πριν από τουλάχιστον 5 χρόνια και είναι ενήμεροι για το χρονικό αυτό διάστημα. Οι πελάτες που δεν είναι εγγεγραμμένοι στο πρόγραμμα go4more έχουν τη δυνατότητα να εγγραφούν δωρεάν από όλα τα κανάλια της Τράπεζας.
Το πρόγραμμα θα είναι σε ισχύ από την 1η Σεπτεμβρίου 2019 και οι πελάτες θα μπορούν να μάθουν περισσότερα για τους όρους και τις προϋποθέσεις, από το δίκτυο καταστημάτων της Eθνικής Tράπεζας.
Σχετικά με την ανταμοιβή των συνεπών δανειοληπτών της, ο Παύλος Μυλωνάς, Διευθύνων Σύμβουλος της Eθνικής Tράπεζας, δήλωσε: «Η Εθνική επιβραβεύει τους συνεπείς δανειολήπτες, τους πελάτες που με μόχθο έμειναν ενήμεροι αυτά τα δύσκολα χρόνια της κρίσης για να τηρήσουν τις υποχρεώσεις τους στην τράπεζα. Είναι μια πρωτοβουλία, η οποία βρίσκεται σε απόλυτη αντιστοιχία με τις αρχές περί του αισθήματος δικαίου και τις κοινωνικές αξίες που υπηρετεί σταθερά η Εθνική Τράπεζα».